Marco regulatorio
Canadá ha desarrollado un régimen sólido contra el blanqueo de capitales, articulado en torno al Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act (PCMLTFA). Adoptada en 2000 y sustancialmente modificada en 2006, 2014, 2019 y 2024, esta ley establece el marco jurídico de las obligaciones de diligencia, comunicación y mantenimiento de registros. El PCMLTFR constituye el reglamento de aplicación.
FINTRAC (Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada) es la unidad de inteligencia financiera y la autoridad de supervisión AML de Canadá. FINTRAC recibe y analiza los informes de transacciones, realiza exámenes de cumplimiento en las entidades declarantes y transmite información financiera relevante a las fuerzas del orden. Dispone de facultades de sanción administrativa y puede remitir los casos graves al Director de Procesamientos Penales.
OSFI (Office of the Superintendent of Financial Institutions) supervisa la solidez financiera de los bancos federales e integra los riesgos AML en su supervisión prudencial. Los reguladores provinciales complementan el marco para las instituciones financieras de competencia provincial.
Quién debe cumplir
El PCMLTFA define las entidades declarantes (reporting entities):
- Bancos y sociedades fiduciarias: bancos con carta federal, bancos extranjeros autorizados
- Cooperativas de crédito y caisses populaires: federales y provinciales (incluyendo Desjardins en Quebec)
- Compañías de seguros de vida: para operaciones de seguro de vida y renta
- Corredores de valores: miembros de la nueva SRO de Canadá (desde 2023)
- Money Services Businesses (MSBs): empresas de transferencia de fondos, cambio de divisas, negociación de monedas virtuales, registradas ante FINTRAC
- Agentes y promotores inmobiliarios
- Contables y firmas de auditoría: Chartered Professional Accountants (CPA)
- Casinos: terrestres y plataformas de juego en línea autorizadas
- Notarios de Columbia Británica y abogados: para determinadas transacciones financieras
- Comerciantes de metales y piedras preciosas
- Plataformas de intercambio de moneda virtual: registradas ante FINTRAC desde 2020
Requisitos de diligencia debida del cliente
Diligencia debida estándar (CDD)
Identificación del cliente: los datos mínimos incluyen nombre, fecha de nacimiento y dirección. La verificación debe realizarse a partir de un documento de identidad fiable emitido por un gobierno, con nombre y fotografía. Documentos aceptados: pasaporte canadiense, tarjeta de ciudadanía, permiso de conducir provincial, tarjeta de residente permanente.
Métodos de verificación: FINTRAC reconoce varios métodos: método de identificación con foto, método de doble procedimiento (dos métodos de fuentes independientes fiables) y método de producto bancario.
Identificación del titular real: toda persona física con el 25 % o más de las acciones o participaciones, o que ejerza control efectivo. Canadá introdujo un registro federal de titulares reales en 2024, complementando los registros provinciales existentes (Columbia Británica y Quebec).
Supervisión continua: monitorización de operaciones y actualización de información del cliente de forma continua y proporcionada al riesgo.
Diligencia debida reforzada (EDD)
- Personas políticamente expuestas extranjeras (PEFP), nacionales (PEDP) y jefes de organizaciones internacionales (HIO): aprobación de la dirección, establecimiento del origen de fondos y patrimonio, supervisión reforzada.
- Banca corresponsal: obligaciones específicas para relaciones con instituciones financieras extranjeras.
- Relaciones de alto riesgo: identificadas por la evaluación de riesgos de la entidad.
- Países de alto riesgo: identificados por el GAFI.
Documentos requeridos
Para personas físicas:
- Pasaporte canadiense, tarjeta de ciudadanía, permiso de conducir provincial o tarjeta de residente permanente vigente
- Justificante de domicilio (factura de servicios, extracto bancario, correspondencia gubernamental)
- Social Insurance Number (SIN) en los casos previstos por la ley fiscal
Para personas jurídicas:
- Articles of Incorporation (federal o provincial)
- Business Number (BN) de la CRA
- Inscripción en el registro federal o provincial de titulares reales
- Documentos de identidad de los administradores y titulares reales (25 %+)
Plazo de conservación: 5 años desde la creación del documento o 5 años tras el cierre de la cuenta.
Obligaciones de comunicación
Suspicious Transaction Report (STR): las entidades declarantes deben presentar un STR ante FINTRAC en los 30 días siguientes a la formación de la sospecha.
Large Cash Transaction Reports (LCTR): comunicación obligatoria para toda operación en efectivo de 10.000 CAD o más. Plazo: 15 días.
Electronic Funds Transfer Reports (EFTR): comunicación obligatoria para transferencias electrónicas internacionales de 10.000 CAD o más. Plazo: 5 días hábiles.
Terrorist Property Reports (TPR): comunicación inmediata al poseer o controlar bienes de un grupo terrorista.
Prohibición de tipping off: informar a un cliente sobre un STR presentado es un delito penal.
En 2024, FINTRAC recibió aproximadamente 32 millones de informes en total.
Sanciones por incumplimiento
Sanciones administrativas (FINTRAC):
- Sanciones monetarias administrativas hasta 1 millón de CAD por infracción para infracciones graves y 500.000 CAD para menores
- Cartas de advertencia y acuerdos de cumplimiento
- Publicación de sanciones en el sitio web de FINTRAC
Sanciones penales:
- El blanqueo de capitales (art. 462.31 del Código Penal) se castiga con hasta 10 años de prisión
- El incumplimiento de comunicación se castiga con hasta 5 años de prisión y/o multa de 2 millones de CAD
- La financiación del terrorismo se castiga con hasta 10 años de prisión
Cómo ayuda CheckFile
El régimen KYC canadiense exige la validación de documentos de identidad emitidos por diferentes niveles de gobierno (federal y provincial/territorial). CheckFile ofrece una solución de verificación documental basada en inteligencia artificial diseñada para las particularidades del mercado canadiense.
La plataforma verifica automáticamente la autenticidad de los documentos de identidad canadienses — pasaporte, tarjeta de ciudadanía, permisos de conducir de cada provincia y territorio, tarjeta de residente permanente — así como más de 6.000 tipos de documentos internacionales. La IA analiza los elementos de seguridad, extrae datos biográficos y detecta fraude documental con una precisión superior al 99 %.
La pista de auditoría completa y con marca de tiempo cumple los requisitos de examen de FINTRAC, con archivado seguro durante los 5 años requeridos. La integración mediante API es compatible con las plataformas bancarias canadienses y los sistemas de onboarding bilingües (inglés/francés). El tratamiento cumple con la PIPEDA y la Ley 25 de Quebec sobre protección de datos personales.
Preguntas frecuentes
¿Qué documentos se requieren para el KYC en Canadá?
Para personas físicas, se requiere un documento de identidad gubernamental con fotografía (pasaporte, permiso de conducir provincial, tarjeta de ciudadanía). Para personas jurídicas, los Articles of Incorporation, Business Number, inscripción en el registro de titulares reales y documentos de identidad de los titulares reales (25 %+). La conservación es de 5 años. FINTRAC acepta varios métodos de verificación.
¿Cuáles son las sanciones por incumplimiento KYC en Canadá?
Las sanciones administrativas de FINTRAC pueden alcanzar 1 millón de CAD por infracción. El blanqueo se castiga con 10 años de prisión. El incumplimiento de comunicación se castiga con 5 años de prisión y/o 2 millones de CAD de multa. Las sanciones se publican en el sitio web de FINTRAC.
¿Con qué frecuencia deben actualizarse las verificaciones KYC en Canadá?
FINTRAC exige supervisión continua basada en el riesgo. Los clientes de alto riesgo (PEFP, PEDP, HIO, banca corresponsal) se revisan al menos anualmente. Riesgo medio cada 3 años, riesgo bajo cada 5 años. Los eventos desencadenantes exigen una actualización inmediata.