Marco regulatorio
Estados Unidos dispone de un marco AML complejo y multinivel que refleja la estructura federal del país. El texto fundacional es el Bank Secrecy Act (BSA) de 1970, reforzado por el USA PATRIOT Act de 2001 y, más recientemente, por el Anti-Money Laundering Act of 2020 (AMLA). El Corporate Transparency Act (CTA) de 2021, cuyas primeras obligaciones entraron en vigor en 2024, introdujo un registro federal de titulares reales, cerrando una brecha histórica del sistema estadounidense.
FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network), dentro del Departamento del Tesoro, es la autoridad central del marco AML estadounidense. FinCEN administra el BSA, recopila y analiza informes de transacciones (CTR, SAR), mantiene el registro de titulares reales del CTA y promulga regulaciones AML. Colabora estrechamente con los reguladores bancarios federales (OCC, Federal Reserve, FDIC), la SEC y el DOJ.
Los reguladores bancarios federales — OCC para los bancos nacionales, Federal Reserve para las sociedades de cartera bancaria, FDIC para los bancos estatales no miembros — integran el cumplimiento BSA/AML en su supervisión prudencial. OFAC (Office of Foreign Assets Control) administra los programas de sanciones económicas e impone la verificación de las listas de sanciones.
El marco estadounidense se caracteriza por la superposición de requisitos federales y estatales. Algunos estados (especialmente Nueva York con su Department of Financial Services — DFS) imponen obligaciones AML adicionales que van más allá de los requisitos federales.
Quién debe cumplir
El BSA define las instituciones financieras obligadas:
- Bancos y credit unions: bancos comerciales, instituciones de ahorro, cooperativas de crédito
- Broker-dealers: corredores de valores, supervisados por la SEC y FINRA
- Compañías de seguros: aseguradoras de vida y productos de renta
- Fondos mutuos: fondos de inversión
- Money Services Businesses (MSBs): empresas de transferencia de fondos, cambistas, registrados ante FinCEN
- Casinos y card clubs: establecimientos de juego terrestres y en línea
- Comerciantes de metales preciosos, piedras o joyas
- Prestamistas hipotecarios no bancarios
A diferencia del enfoque europeo, abogados, contables y agentes inmobiliarios no están formalmente sujetos a las obligaciones BSA/AML a nivel federal, aunque el Corporate Transparency Act ha ampliado las obligaciones de declaración de titulares reales a las propias sociedades.
Requisitos de diligencia debida del cliente
Diligencia debida estándar (CDD)
La CDD Rule (2018, 31 CFR § 1010.230) impone cuatro pilares de diligencia:
Customer Identification Program (CIP): según la Sección 326 del USA PATRIOT Act, cada institución financiera debe mantener un CIP que recoja, como mínimo, nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación (SSN para ciudadanos estadounidenses, pasaporte/número de identificación extranjero para no residentes). La verificación puede ser documental (licencia de conducir, pasaporte, identificación gubernamental con foto) o no documental (verificación mediante bases de datos, agencias de crédito).
Identificación del titular real: toda persona física que posea directa o indirectamente el 25 % o más del capital (equity) de la persona jurídica cliente, así como toda persona física que ejerza un control significativo (significant control). Según el Corporate Transparency Act, las sociedades deben declarar sus titulares reales ante FinCEN (Beneficial Ownership Information — BOI).
Comprensión de la naturaleza y objeto de la relación: determinación del perfil de riesgo, la actividad y la naturaleza esperada de las transacciones.
Supervisión continua (ongoing monitoring): actualización de la información del cliente y monitorización de transacciones para detectar actividades sospechosas.
Diligencia debida reforzada (EDD)
- Cuentas de banca privada para personas no estadounidenses: la Sección 312 del USA PATRIOT Act impone una EDD específica.
- Cuentas de corresponsalía para instituciones financieras extranjeras.
- Senior foreign political figures (equivalente a PEPs): identificación y diligencia reforzada para personalidades políticas extranjeras.
- Shell banks: las instituciones estadounidenses no pueden mantener cuentas de corresponsalía con shell banks.
- Países de alto riesgo: identificados por FinCEN o el GAFI.
Documentos requeridos
Para personas físicas (ciudadanos estadounidenses):
- Licencia de conducir vigente emitida por un estado
- Pasaporte estadounidense
- Social Security Number (SSN)
Para personas físicas (no residentes):
- Pasaporte extranjero vigente
- Número de identificación extranjero o Individual Taxpayer Identification Number (ITIN)
Para personas jurídicas:
- Articles of Incorporation o Certificate of Formation
- Employer Identification Number (EIN)
- Operating Agreement o Bylaws
- Beneficial Ownership Information (BOI) declarada ante FinCEN bajo el CTA
- Documentos de identidad de todos los titulares reales (25 %+) y de la persona que ejerce control significativo
Plazo de conservación: 5 años tras el cierre de la cuenta o la ejecución de la transacción.
Obligaciones de comunicación
Currency Transaction Reports (CTRs): comunicación obligatoria automática de toda transacción en efectivo de 10.000 USD o más. Los CTRs deben presentarse ante FinCEN en los 15 días siguientes a la transacción.
Suspicious Activity Reports (SARs): las instituciones financieras deben presentar un SAR ante FinCEN para toda transacción sospechosa de 5.000 USD o más (2.000 USD para MSBs). El SAR debe presentarse en los 30 días siguientes a la detección inicial.
Beneficial Ownership Information (BOI): según el Corporate Transparency Act, las sociedades deben declarar sus titulares reales ante FinCEN. Las sociedades constituidas antes de 2024 tenían hasta el 1 de enero de 2025 para su declaración inicial.
OFAC screening: aunque técnicamente distinto de las obligaciones BSA/AML, el escrutinio de las listas de sanciones OFAC (SDN List) es un requisito paralelo para todas las instituciones financieras estadounidenses.
En 2024, FinCEN recibió más de 4,6 millones de SARs y 18 millones de CTRs.
Sanciones por incumplimiento
Sanciones civiles:
- Multas civiles de hasta el mayor entre el doble del importe de la transacción y 1 millón de USD por infracción
- Consent orders, cease and desist orders, destitución de directivos
Ejemplos significativos: TD Bank aceptó un acuerdo de 3.000 millones de USD en 2024. HSBC pagó 1.900 millones de USD.
Sanciones penales:
- El blanqueo de capitales (18 USC §§ 1956-1957) se castiga con hasta 20 años de prisión y multa de hasta 500.000 USD
- Las infracciones dolosas del BSA se castigan con hasta 10 años de prisión
- La financiación del terrorismo se castiga con 20 años a cadena perpetua
Cómo ayuda CheckFile
El sistema BSA/AML estadounidense es uno de los más exigentes y controlados del mundo. CheckFile ofrece una solución de verificación documental basada en inteligencia artificial diseñada para cumplir los requisitos del CIP, la CDD Rule y el Corporate Transparency Act.
La plataforma verifica automáticamente la autenticidad de los documentos de identidad estadounidenses (licencias de conducir de los 50 estados, pasaportes estadounidenses, Military IDs) y más de 6.000 tipos de documentos internacionales. La IA analiza los elementos de seguridad específicos de cada estado, valida datos biográficos y detecta fraude documental con una precisión superior al 99 %.
La pista de auditoría completa — con marca de tiempo, detallada y archivada durante 5 años — cumple los requisitos de los examinadores federales (OCC, Federal Reserve, FDIC) durante las inspecciones BSA/AML. La integración mediante API permite una automatización fluida compatible con los sistemas bancarios estadounidenses y las plataformas de onboarding.
Preguntas frecuentes
¿Qué documentos se requieren para el KYC en Estados Unidos?
Para ciudadanos estadounidenses, una licencia de conducir vigente o pasaporte y el Social Security Number son los documentos de referencia. Para no residentes, un pasaporte extranjero y un número de identificación extranjero o ITIN. Para personas jurídicas, los Articles of Incorporation, EIN, declaración BOI ante FinCEN y documentos de identidad de los titulares reales (25 %+). La conservación es de 5 años.
¿Cuáles son las sanciones por incumplimiento KYC en Estados Unidos?
Las sanciones estadounidenses son de las más severas del mundo. Las multas civiles pueden alcanzar 1 millón de USD por infracción o el doble del importe de la transacción. TD Bank pagó 3.000 millones de USD en 2024. El blanqueo se castiga con hasta 20 años de prisión. Las infracciones OFAC conllevan sanciones adicionales.
¿Con qué frecuencia deben actualizarse las verificaciones KYC en Estados Unidos?
La CDD Rule exige supervisión continua sin frecuencia de revisión prescrita. En la práctica, los reguladores esperan una revisión anual para clientes de alto riesgo, cada 3 años para riesgo medio y cada 5 años para riesgo bajo. Los eventos desencadenantes exigen una actualización inmediata.