Enquadramento regulatório
Os Estados Unidos dispõem de um quadro AML complexo e multinível que reflete a estrutura federal do país. O texto fundador é o Bank Secrecy Act (BSA) de 1970, reforçado pelo USA PATRIOT Act de 2001 e pelo Anti-Money Laundering Act of 2020 (AMLA). O Corporate Transparency Act (CTA) de 2021, cujas primeiras obrigações entraram em vigor em 2024, introduziu um registo federal de beneficiários efetivos.
O FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network), no Departamento do Tesouro, é a autoridade central. Administra o BSA, recolhe e analisa relatórios de transações (CTR, SAR), mantém o registo de beneficiários efetivos do CTA e promulga regulamentos AML. Os reguladores bancários federais (OCC, Federal Reserve, FDIC) integram o cumprimento BSA/AML na sua supervisão. O OFAC administra os programas de sanções económicas.
O quadro americano caracteriza-se pela sobreposição de requisitos federais e estaduais. Alguns estados (nomeadamente Nova Iorque com o DFS) impõem obrigações AML adicionais.
Quem deve cumprir
- Bancos e credit unions, Broker-dealers, Seguradoras: vida e renda
- Fundos mútuos, Money Services Businesses (MSBs): registados no FinCEN
- Casinos, Comerciantes de metais preciosos
- Instituições hipotecárias não bancárias
Ao contrário da abordagem europeia, advogados, contabilistas e agentes imobiliários não estão formalmente sujeitos às obrigações BSA/AML a nível federal, embora o CTA tenha alargado as obrigações de declaração de beneficiários efetivos às próprias sociedades.
Requisitos de diligência devida
Diligência devida padrão (CDD)
A CDD Rule (2018) impõe quatro pilares: Customer Identification Program (CIP) — nome, data de nascimento, morada e número de identificação (SSN ou passaporte estrangeiro). Identificação do beneficiário efetivo — 25% ou mais do capital ou controlo significativo. Sob o CTA, as sociedades devem declarar os seus beneficiários efetivos ao FinCEN (BOI). Compreensão da relação e monitorização contínua.
Diligência devida reforçada (EDD)
- Contas de banca privada para não residentes dos EUA
- Contas de correspondência para instituições financeiras estrangeiras
- Senior foreign political figures, Shell banks (proibidas), Países de alto risco
Documentos exigidos
Cidadãos americanos: carta de condução válida, passaporte americano, SSN. Não residentes: passaporte estrangeiro, ITIN. Pessoas coletivas: Articles of Incorporation, EIN, declaração BOI ao FinCEN, documentos de identidade dos beneficiários efetivos (25%+). Prazo de conservação: 5 anos.
Obrigações de comunicação
CTRs: transações em numerário de 10.000 USD ou mais — 15 dias. SARs: transações suspeitas de 5.000 USD ou mais — 30 dias. BOI ao abrigo do CTA. Screening OFAC é requisito paralelo. Em 2024, FinCEN recebeu mais de 4,6 milhões de SARs e 18 milhões de CTRs.
Sanções por incumprimento
Coimas civis até ao maior entre o dobro do montante da transação e 1 milhão de USD por infração. TD Bank aceitou uma transação de 3 mil milhões de USD (2024). Branqueamento: até 20 anos de prisão. Infrações dolosas do BSA: até 10 anos. Financiamento do terrorismo: 20 anos a perpétua. Sanções OFAC adicionais.
Como a CheckFile ajuda
O sistema BSA/AML americano é um dos mais exigentes do mundo. A CheckFile oferece uma solução de verificação documental baseada em inteligência artificial concebida para os requisitos do CIP, da CDD Rule e do Corporate Transparency Act. A plataforma verifica cartas de condução de todos os 50 estados, passaportes americanos e mais de 6.000 tipos internacionais. A pista de auditoria completa, arquivada durante 5 anos, cumpre os requisitos dos examinadores federais. A integração via API é compatível com os sistemas bancários americanos.