Quadro regulamentar
Os Estados Unidos dispõem de um dispositivo antibranqueamento complexo e multinível, que reflete a estrutura federal do país. O texto fundador é o Bank Secrecy Act (BSA) de 1970, reforçado pelo USA PATRIOT Act de 2001 (pós-11 de setembro) e, mais recentemente, pelo Anti-Money Laundering Act of 2020 (AMLA), integrado no National Defense Authorization Act. O Corporate Transparency Act (CTA) de 2021, cujas primeiras obrigações entraram em vigor em 2024, introduziu um registo federal dos beneficiários efetivos, colmatando uma lacuna histórica do sistema americano.
O FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network), ligado ao Department of the Treasury, é a autoridade central do dispositivo AML americano. O FinCEN administra o BSA, recolhe e analisa os relatórios de transações (CTR, SAR), mantém o registo dos beneficiários efetivos do CTA e promulga as regulamentações AML. Trabalha em estreita colaboração com as agências federais de regulação bancária (OCC, Federal Reserve, FDIC), a SEC (para os mercados de capitais) e o DOJ (para as ações penais).
Os reguladores bancários federais — o Office of the Comptroller of the Currency (OCC) para os bancos nacionais, a Federal Reserve para as bank holding companies e bancos estaduais membros, a FDIC para os bancos estaduais não membros — integram o cumprimento do BSA/AML na sua supervisão prudencial e conduzem exames regulares. O OFAC (Office of Foreign Assets Control), igualmente no Treasury, administra os programas de sanções económicas e impõe a verificação das listas de sanções.
O quadro americano caracteriza-se por uma sobreposição de exigências federais e estaduais. Certos Estados (nomeadamente Nova Iorque com o Department of Financial Services — DFS) impõem obrigações AML suplementares que vão além das exigências federais.
Entidades obrigadas
O BSA e as suas regulamentações de aplicação definem as instituições financeiras obrigadas (financial institutions):
- Banks e credit unions: bancos comerciais, caixas de poupança (savings institutions), credit unions
- Broker-dealers: corretores de valores mobiliários, supervisionados pela SEC e pela FINRA
- Insurance companies: seguradoras para produtos de seguro de vida e de renda
- Mutual funds: fundos de investimento
- Money services businesses (MSBs): operadores de transferência de fundos, cambistas, emissores de cheques de viagem, registados junto do FinCEN
- Casinos e card clubs: estabelecimentos de jogo terrestres e online (nos Estados onde os jogos online são legais)
- Dealers in precious metals, stones or jewels: negociantes de objetos de valor
- Housing Government Sponsored Enterprises: Fannie Mae, Freddie Mac
- Non-bank residential mortgage lenders e originators: credores hipotecários não bancários
Contrariamente à abordagem europeia, os advogados, contabilistas e agentes imobiliários não estão formalmente sujeitos às obrigações BSA/AML a nível federal, embora certas regulamentações setoriais e propostas legislativas visem alargar o perímetro. O Corporate Transparency Act alargou contudo o campo das obrigações de declaração dos beneficiários efetivos às próprias sociedades.
Medidas de vigilância relativas à clientela
Vigilância normal (CDD)
A CDD Rule (Customer Due Diligence Requirements for Financial Institutions), que entrou em vigor em 2018 (31 CFR § 1010.230), impõe quatro pilares de diligência:
Identificação e verificação do cliente (Customer Identification Program — CIP): nos termos da secção 326 do USA PATRIOT Act, cada instituição financeira deve manter um CIP que recolha, no mínimo, o nome, a data de nascimento, a morada e o número de identificação (SSN para cidadãos americanos, passaporte/número de identificação estrangeiro para não residentes). A verificação pode ser documental (driver's license, passaporte, cartão de identidade governamental) ou não documental (verificação via bases de dados, credit bureaus, etc.).
Identificação do beneficial owner: qualquer pessoa singular que detenha direta ou indiretamente 25% ou mais do capital (equity) da pessoa coletiva cliente, bem como qualquer pessoa singular que exerça controlo significativo (significant control) sobre a entidade (dirigente principal, diretor financeiro, etc.). Desde o Corporate Transparency Act, as sociedades devem elas próprias declarar os seus beneficial owners ao FinCEN (Beneficial Ownership Information — BOI), criando uma base de dados federal acessível às instituições financeiras e às forças da ordem.
Compreensão da natureza e do objeto da relação: determinação do perfil de risco do cliente, da atividade, da natureza das transações esperadas.
Vigilância contínua (ongoing monitoring): atualização das informações do cliente e monitorização das transações para detetar atividades suspeitas, em coerência com o perfil do cliente.
Vigilância reforçada (EDD)
A Enhanced Due Diligence aplica-se nas seguintes situações:
- Private banking accounts para non-US persons: a secção 312 do USA PATRIOT Act impõe uma EDD específica para contas de private banking de pessoas não americanas.
- Correspondent accounts para foreign financial institutions: as instituições americanas devem avaliar o risco AML do correspondente estrangeiro e implementar medidas proporcionadas.
- Senior foreign political figures (equivalente das PPE): as instituições devem identificar e aplicar vigilância reforçada às personalidades políticas estrangeiras e aos seus familiares próximos.
- Shell banks: as instituições americanas não podem manter contas de correspondência com shell banks (bancos sem presença física em nenhuma jurisdição).
- Países de alto risco: países identificados pelo FinCEN através de advisories, ou que constam das listas do GAFI como jurisdições deficientes.
- Clientes de alto risco: identificados pela instituição no âmbito do seu programa BSA/AML baseado no risco.
Documentos exigidos
Para pessoas singulares (cidadãos americanos):
- Driver's license válida emitida por um Estado
- Passaporte americano
- Social Security Number (SSN)
- Se aplicável, Military ID ou Government-issued photo ID
Para pessoas singulares (não residentes):
- Passaporte estrangeiro válido
- Número de identificação estrangeiro ou Individual Taxpayer Identification Number (ITIN)
- Proof of address no país de residência
Para pessoas coletivas:
- Articles of incorporation ou certificate of formation
- Employer Identification Number (EIN)
- Operating agreement ou bylaws
- Beneficial Ownership Information (BOI) conforme com o CTA — declarada ao FinCEN
- Documentos de identidade de todos os beneficial owners (25% ou mais) e da pessoa que exerça controlo significativo
- Se aplicável, good standing certificate
Para trusts:
- Trust agreement ou declaration of trust
- Identificação dos trustees, grantors e beneficiários
- EIN do trust
Duração de conservação: 5 anos após o encerramento da conta ou a execução da transação.
Obrigações declarativas
Currency Transaction Reports (CTRs): declaração obrigatória e automática de qualquer transação em numerário de 10 000 dólares ou mais (ou de várias transações relacionadas que totalizem 10 000 dólares ou mais num único dia útil para o mesmo cliente). Os CTRs são submetidos ao FinCEN nos 15 dias seguintes à transação.
Suspicious Activity Reports (SARs): as instituições financeiras devem submeter um SAR ao FinCEN para qualquer transação suspeita de 5 000 dólares ou mais (2 000 dólares para os MSBs). O SAR deve ser apresentado nos 30 dias seguintes à deteção inicial da atividade suspeita (60 dias se nenhum suspeito for identificado). Não existe obrigação de informar as autoridades de investigação adicionalmente ao SAR.
Beneficial Ownership Information (BOI) reports: nos termos do Corporate Transparency Act, as sociedades (reporting companies) devem declarar os seus beneficial owners ao FinCEN. As sociedades criadas antes de 2024 tinham até 1 de janeiro de 2025 para efetuar a sua declaração inicial. As novas sociedades devem declarar nos 90 dias seguintes à sua criação.
OFAC screening: embora tecnicamente distinto das obrigações BSA/AML, o screening das listas de sanções OFAC (SDN List, Sectoral Sanctions Identifications List) é uma exigência paralela para todas as instituições financeiras americanas. Qualquer correspondência (match) deve implicar o bloqueio dos fundos e uma declaração ao OFAC.
Proibição de tipping off: informar um cliente ou terceiro de que foi apresentado um SAR constitui uma violação federal, punível com sanções civis e penais.
Em 2024, o FinCEN recebeu mais de 4,6 milhões de SARs e 18 milhões de CTRs, volumes consideráveis que refletem a dimensão do mercado financeiro americano.
Sanções em caso de incumprimento
Sanções civis (FinCEN e reguladores bancários):
- Multas civis que podem atingir o mais elevado entre o dobro do montante da transação envolvida e 1 milhão de dólares por violação para infrações ao BSA
- Consent orders: acordos de conformidade sob supervisão
- Cease and desist orders: ordens para cessar práticas não conformes
- Removal of officers: destituição de dirigentes
Exemplos notáveis: as multas americanas estão entre as mais elevadas do mundo. O TD Bank aceitou um acordo de 3 mil milhões de dólares em 2024 por deficiências BSA/AML sistémicas. O Wachovia pagou 160 milhões de dólares, o HSBC 1,9 mil milhões de dólares. As sanções OFAC somam-se às sanções BSA/AML.
Sanções penais:
- O branqueamento de capitais (18 USC §§ 1956-1957) é punido com 20 anos de prisão e multa até 500 000 dólares ou o dobro do montante branqueado
- A violação intencional do BSA (structuring, failure to file CTR/SAR) é punida com 10 anos de prisão e 500 000 dólares de multa
- O financiamento do terrorismo é punido com 20 anos de prisão a perpétuidade conforme as circunstâncias
Sanções OFAC: as violações das sanções económicas podem implicar multas civis até cerca de 350 000 dólares por violação (ajustado anualmente para a inflação) ou o dobro do montante da transação, prevalecendo o montante mais elevado.
Como o CheckFile o acompanha
O dispositivo BSA/AML americano é um dos mais exigentes e controlados do mundo. As multas recorde aplicadas às instituições financeiras — incluindo o acordo de 3 mil milhões de dólares do TD Bank — ilustram os riscos consideráveis de incumprimento. O CheckFile oferece uma solução de verificação documental por inteligência artificial concebida para responder às exigências do CIP, da CDD Rule e do Corporate Transparency Act.
A plataforma verifica automaticamente a autenticidade dos documentos de identidade americanos (driver's licenses dos 50 Estados, passaportes americanos, Military IDs) e de mais de 6 000 tipos de documentos internacionais. A IA analisa os elementos de segurança específicos de cada Estado (variando consideravelmente as driver's licenses de um Estado para outro), efetua a validação dos dados biográficos e a deteção de fraude documental com uma taxa de precisão superior a 99%.
Para a conformidade com o Corporate Transparency Act, o CheckFile facilita a recolha e verificação dos documentos de identidade dos beneficial owners e das pessoas que exercem controlo significativo. A pista de auditoria completa — com carimbo temporal, detalhada e arquivada durante 5 anos — satisfaz as exigências dos examinadores federais (OCC, Federal Reserve, FDIC) durante as BSA/AML examinations. A integração via API permite uma automatização fluida compatível com os sistemas bancários americanos e as plataformas de onboarding. O tratamento é conforme com as exigências de proteção de dados americanas e com o RGPD para as atividades internacionais.
Perguntas frequentes
Quais são os documentos exigidos para o KYC nos Estados Unidos?
Para os cidadãos americanos, uma driver's license válida ou um passaporte e o Social Security Number são os documentos de referência. Para os não residentes, um passaporte estrangeiro e um número de identificação estrangeiro ou ITIN. Para as pessoas coletivas, os articles of incorporation, o EIN, a declaração BOI ao FinCEN, os documentos de identidade dos beneficial owners (25%+) e da pessoa que exerça controlo significativo são exigidos. A conservação é de 5 anos.
Quais são as sanções em caso de incumprimento KYC nos Estados Unidos?
As sanções americanas estão entre as mais severas do mundo. As multas civis podem atingir 1 milhão de dólares por violação ou o dobro do montante da transação. O TD Bank pagou 3 mil milhões de dólares em 2024. O branqueamento é punível com 20 anos de prisão e 500 000 dólares de multa. As violações OFAC implicam sanções suplementares.
Com que frequência devem ser atualizadas as verificações KYC nos Estados Unidos?
A CDD Rule impõe uma vigilância contínua (ongoing monitoring) sem frequência de revisão prescrita. Na prática, os reguladores esperam uma revisão anual para os clientes de alto risco, a cada 3 anos para o risco médio e a cada 5 anos para o risco baixo. Os trigger events — mudança de beneficial ownership, atividade transacional invulgar, informação adversa — impõem uma atualização imediata. Os examinadores federais verificam sistematicamente a qualidade da monitorização durante as BSA examinations.