Verbraucherkreditrichtlinie: Kreditwürdigkeitsprüfung ab 2026

Die Kreditwürdigkeitsprüfung nach der Richtlinie (EU) 2023/2225 verpflichtet den Darlehensgeber, vor der Kreditvergabe anhand relevanter und zutreffender Informationen zu Einkommen, Ausgaben und sonstigen finanziellen Verhältnissen zu beurteilen, ob der Verbraucher zurückzahlen kann. Die nationalen Umsetzungsvorschriften gelten ab dem 20. November 2026. Für die Sachbearbeitung verschiebt sich damit die Frage: Nicht mehr "drei Gehaltsabrechnungen eingesammelt", sondern "welches Feld welches Dokuments wurde mit welchem Feld eines anderen Dokuments oder einer Auskunft abgeglichen, und was geschah bei einer Abweichung".

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ist keine Rechtsberatung. Die Angaben entsprechen dem Stand vom 24. Oktober 2026. Für Ihren Einzelfall wenden Sie sich an eine qualifizierte Rechtsberatung oder Ihre Compliance-Abteilung.

Was verlangt die Richtlinie und was lässt sie offen?

Die Richtlinie (EU) 2023/2225 ersetzt die Richtlinie 2008/48/EG und verlangt eine Prüfung auf Grundlage von Informationen, die relevant, zutreffend und dem Kredit angemessen sind. Die nationalen Vorschriften gelten ab dem 20. November 2026; die Umsetzungsfrist lief am 20. November 2025 ab (Richtlinie (EU) 2023/2225 auf EUR-Lex). Artikel 18 regelt die Prüfpflicht, Artikel 19 die Abfrage von Datenbanken.

Eine Liste zulässiger Nachweise enthält der Text nicht. Er beschreibt ein Ergebnis: Die Prüfung muss auf Einkommens- und Ausgabeninformationen beruhen, die der Darlehensgeber vertreten kann. Ein Institut stützt sich deshalb auf die Gehaltsabrechnung, ein anderes auf Kontodaten. Was nicht geht: eine ungeprüfte Selbstauskunft als Prüfung auszugeben.

Zwei Punkte betreffen die Sachbearbeitung unmittelbar. Wird ein Antrag wegen einer Datenbankabfrage abgelehnt, ist der Verbraucher darüber zu informieren. Und beruht die Prüfung auf automatisierter Verarbeitung, kann der Verbraucher menschliches Eingreifen und eine Erläuterung der Entscheidung verlangen. Die Vermerke der Prüfer werden also später von Dritten gelesen. Jede Abgleichung gehört feldgenau in die Akte.

Stand in Deutschland: § 505a BGB und das Umsetzungsgesetz

Bislang regelt § 505a BGB die Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung bei Verbraucherdarlehensverträgen: Der Darlehensgeber hat die Kreditwürdigkeit vor Vertragsschluss zu prüfen, und bei einer deutlichen Erhöhung des Nettodarlehensbetrags nach Vertragsschluss ist erneut zu prüfen (§ 505a BGB, Wortlaut). Das ist ein Spiegel des Gesetzestexts, kein amtlicher Abdruck; maßgeblich ist die amtliche Fassung.

Der Bundestag hat das Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie am 17. April 2026 beschlossen. Nach der Meldung von Otto Schmidt soll die Kreditwürdigkeitsprüfung verschärft und stärker an die Vorgaben für Immobiliar-Verbraucherdarlehen angeglichen werden; zudem soll § 37a BDSG eine Regelung zum Scoring enthalten (Otto Schmidt, Bundestag beschließt Gesetz zu Verbraucherkrediten). Grundlage war der Gesetzentwurf BT-Drs. 21/1851 (Bundestag, hib 460/2025). Ob und wann das Gesetz im Bundesgesetzblatt verkündet wurde, konnte ich anhand dieser Quellen nicht bestätigen. Prüfen Sie die verkündete Fassung, bevor Sie Arbeitsanweisungen darauf stützen.

Auskunfteien liefern Zahlungserfahrungen. Ein Auskunftei-Eintrag zeigt, wie ein Antragsteller bisherige Verpflichtungen bedient hat. Er sagt nichts über sein aktuelles Einkommen und ersetzt deshalb die Einkommensabgleiche unten nicht.

Die Abgleichsmatrix: Feld gegen Feld

Ein Abgleich benennt ein Feld auf einem Dokument und vergleicht es mit einem Feld auf einem anderen Dokument oder in einer Auskunft. Die Matrix ist das Rückgrat einer Prüfanweisung für Verbraucherkredite.

Die Zeilen 1, 2 und 7 entscheiden die meisten Akten. Angegebenes Einkommen, beobachtetes Einkommen und beobachtete Ausgaben sind die drei Zahlen, die die Tragfähigkeitsrechnung braucht, und jede muss aus einem Dokument stammen, das der Prüfer tatsächlich geöffnet hat.

Ein Abgleich belegt, dass zwei Dokumente in einem Feld übereinstimmen. Er belegt weder die Echtheit eines Dokuments noch allein die Rückzahlungsfähigkeit. Halten Sie diese Unterscheidung im Aktenvermerk fest. Wie der Abgleich von Abrechnung, Steuerbescheid und Kontoauszug im Einzelnen läuft, zeigt unser Beitrag zum Einkommensabgleich.

Was der Prüfer bei Abweichungen tut

Eine Abweichung ist ein Befund, kein Urteil. Ordnen Sie jeden Befund einem von drei Ergebnissen zu und vermerken Sie es neben dem Abgleich.

1. Erklärt und belegt. Der Name weicht nach einer Heirat ab, und ein aktueller Ausweis liegt vor. Befund schließen, Beleg beifügen.
2. Erklärt, aber nicht belegt. Der Antragsteller behauptet, eine Prämie bar erhalten zu haben. Nicht anrechnen; nur belegtes Einkommen zugrunde legen.
3. Unerklärt oder widerlegt. Der Arbeitgeber der Abrechnung lässt sich der Gutschrift nicht zuordnen. An einen zweiten Prüfer eskalieren; keine Freigabe auf eine mündliche Antwort hin.

Ändert ein Befund das Ergebnis der Tragfähigkeitsrechnung, folgt die Entscheidung dem korrigierten Wert. Trägt die Akte keine Zusage mehr, muss die Begründung für den Verbraucher verständlich sein, weil er die Entscheidung über das Recht auf menschliches Eingreifen angreifen kann.

Was Antragsteller in Foren tatsächlich fragen

In Foren zu Finanzthemen kehren immer wieder dieselben Fragen wieder, und die Matrix beantwortet sie.

"Die Bank will drei Monate Kontoauszüge, obwohl ich meine Gehaltsabrechnungen geschickt habe. Ist das normal?" Ja. Die Abrechnung stammt vom Arbeitgeber, der Kontoauszug zeigt, was angekommen ist. Zeile 2 vergleicht beides. Wer darauf verzichtet, verlässt sich auf das Papier einer einzigen Seite.

"Mein Name auf der Abrechnung ist anders geschrieben als im Ausweis. Werde ich abgelehnt?" In der Regel nicht. Eine Schreibvariante löst eine Rückfrage aus (Zeile 5). Ein abweichendes Geburtsdatum dagegen stoppt eine Akte.

"Ich bin selbstständig mit schwankenden Einnahmen. Was prüft die Bank?" Steuerbescheid und Kontoauszüge. Ohne Gehaltsabrechnung tragen die Zeilen 2 und 4 die Akte: das Jahreseinkommen laut Bescheid gegen das tatsächlich eingegangene Geld.

Manche Antragsteller empfinden die Anforderungen als "die wollen alles". Der Verhältnismäßigkeitsgedanke der Richtlinie ist hier eine brauchbare Antwort: Der Darlehensgeber soll das anfordern, was zur Klärung jedes Abgleichs nötig ist, und nicht mehr. Zwölf Monate Kontoauszüge zu speichern, wo drei genügen, schafft ein Datenminimierungsrisiko nach der DSGVO, ohne die Prüfung zu verbessern.

Die Prüfung so dokumentieren, dass sie einer Anfechtung standhält

Die Akte muss es einer Person, die nicht dabei war, ermöglichen, die Entscheidung nachzuvollziehen. Halten Sie je Abgleich fest: die beiden verglichenen Felder, die gefundenen Werte, das Datum jedes Dokuments, das Ergebnis (übereinstimmend, erklärt, unerklärt) und den Prüfer. Vermerken Sie, welche Auskünfte wann eingeholt wurden.

Datumsangaben wiegen schwer. Eine Abrechnung ist veraltet, wenn eine neuere existiert und der Antragsteller sie nicht vorgelegt hat. Ein Kontoauszug, der Wochen vor dem Antragsdatum endet, zeigt den aktuellen Gehaltseingang nicht. Legen Sie Höchstalter in der Anweisung fest und wenden Sie sie mechanisch an.

Ist ein Teil des Abgleichs automatisiert, bewahren Sie das Ergebnis bei der Akte auf: extrahierte Werte, zugeordnete Felder, markierte Abweichungen. Die Automatisierung liest und vergleicht schneller als ein Mensch; den Befund entscheidet der Prüfer. Zum Umgang mit Daten bei CheckFile siehe die Seite Sicherheit.

Checkliste vor der Entscheidung

• Jeder Abgleich der Matrix hat ein vermerktes Ergebnis, auch "nicht anwendbar".
• Angegebenes Einkommen, beobachtetes Einkommen und beobachtete Ausgaben lassen sich je einem benannten Dokument zuordnen.
• Namen und Geburtsdaten stimmen überein, oder die Variante ist belegt erklärt.
• Angegebene laufende Kredite wurden mit Auskunftei-Ergebnis und Kontoauszug verglichen.
• Kein Dokument überschreitet das Höchstalter der Anweisung.
• Jede Änderung der Tragfähigkeit ist begründet.
• Eine Ablehnung aufgrund einer Datenbankabfrage wurde dem Verbraucher mitgeteilt.

Wie ein Kreditgeber oder Vermittler diese Feldvergleiche über eine ganze Akte hinweg ausführen kann, zeigt unsere Lösung für Finanzierungsakten. Den allgemeinen Rahmen finden Sie im Leitfaden zur Dokumenten-Compliance; den Prozess auf Kreditgeberseite beschreibt die Prüfung von Einkommensnachweisen vor der Verbraucherkredit-Entscheidung. Preise finden Sie auf der Seite Preise.

Häufige Fragen

Ab wann gilt die neue Verbraucherkreditrichtlinie?

Die nationalen Umsetzungsvorschriften zur Richtlinie (EU) 2023/2225 gelten ab dem 20. November 2026. Prüfen Sie den verkündeten deutschen Gesetzestext, denn die Richtlinie richtet sich an die Mitgliedstaaten und nicht an Darlehensgeber.

Schreibt die Richtlinie bestimmte Einkommensnachweise vor?

Nein. Artikel 18 verlangt eine Prüfung auf Grundlage relevanter und zutreffender Informationen zu Einkommen und Ausgaben, die dem Kredit angemessen sind. Welche Nachweise der Darlehensgeber anfordert, entscheidet er selbst, und die Wahl muss vertretbar sein.

Genügt eine Auskunftei-Auskunft zur Kreditwürdigkeitsprüfung?

Nein. Sie zeigt das bisherige Zahlungsverhalten, nicht das aktuelle Einkommen und die laufenden Ausgaben. Diese werden über Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheid und Kontoauszüge geprüft.

Beweist ein Abgleich, dass eine Gehaltsabrechnung echt ist?

Nein. Er zeigt, dass die Abrechnung mit Gutschrift, Steuerwert und Identitätsangaben übereinstimmt. Eine gut gemachte Fälschung kann in sich stimmig sein, deshalb zählen unabhängige Quellen wie der Kontoauszug.

Was tun, wenn Auszahlungsbetrag und Gutschrift abweichen?

Behandeln Sie es als Befund. Fordern Sie einen weiteren Auszug oder eine belegte Erklärung an, rechnen Sie mit dem dokumentierten Betrag und eskalieren Sie, wenn der Arbeitgeber nicht zuzuordnen ist.